什么叫投资型保险

什么叫投资型保险

投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。

购买流程：客户认真了解后自愿确认投保方案，填写投保申请书，如实告知自己的健康、财务状况等相关信息，并签字确认计划建议书，凭此向保险公司书面提出邀约申请（根据保监会的规定，从2009年5月开始，需要同时提供投保人和被保险人的身份证复印件、缴费帐号的存折或者银行卡的复印件。

只要身体健康不超过60岁的中国公民基本都可以购买投资现，对于不同的投资险种对投保人的年龄限制要求也不一样，不同的险种产品每个月或者每年的缴费金额也不一样，详情可咨询保险代理业务员。

什么叫投资型保险？

一，投资型保险的定义

投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。

二，投资型保险的分类

1，分红险：投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低万能寿险、投资联结险。

2，万能寿险：设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；

3，投资联结险：主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。

三，投资型保险常见误区

误区一：分红保险=银行存款。

分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。

误区二：万能保险的所有保费均用于投资。

万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

误区三：收益有保证。

投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。

请问保单预定利率与保险投资收益率、个人账户结算利率有什么区别？

请问保单预定利率与保险投资收益率、个人账户结算利率的区别如下：

一、保单预定利率：

保单预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

二、个人账户结算利率：

个人结算账户是指个人专门的账户用来办理转账汇款、刷卡消费、投资、贷款等各项支付结算业务。按中国人民银行统一规定(《人民币银行结算账户管理办法》中国人民银行令2003第5号)，个人银行结算账户是指个人客户凭个人有效身份证件以自然人名称开立的，用于办理资金收付结算的人民币活期存款账户。按人民银行统一规定，个人结算账户没有个数限制，您可以根据您的实际需要在本地或异地开立多个结算账户。

保险资金的投资与收益有何特点

1.保险资金可投资期限较长。

2.保险资金通常具有最低收益要求。在寿险负债中，传统保障型产品在定价中设定预定利率（负债准备金的预定增长率），保险资金投资必须超越产品精算设定的预定利率。

3.保险资金具有较强的利率敏感性。由于寿险资金大部分投资于固定收益资产，对利率的变动非常敏感，特别是存续期长的固定收益资产，对利率的敏感性更高，市场利率的微小波动会导致资产价值的较大变动。

保险公司的营业收入与已赚保费的区别？

两者区别很大：

已赚保费：已赚保费＝自留保费＋转回未到期责任准备金－提存的未到期责任准备金＋转回长期责任准备金－提存长期责任准备金。

保险公司的各类收入

1、保费收入

保险费是保险人为履行一定的保险责任向投保人收取的实际金额。

《保险公司会计制度》

规定了保费收入确认的三个条件：①保险合同成立并承担相应保险责任；②与保险合同相关的经济利益能够流入公司；③与保险合同相关的收入能够可靠地计量。

寿险合同一般是收款生效，即收到保险合同约定的保费时，保险公司即开始承担保险责

任，未收到保费则不承担保险责任，因此，寿险公司一般应于收到保费时确认保费收入。对于保单生效日前投保人先行交付的保险费，因为寿险公司尚未承担保险责任，不论依据法律或制度规定，此时不能确认为保费收入。这时收到的保费应作为保险公司的负债处理，即预收保费，待保单生效时再确认为保费收入。

非寿险合同一般是签单生效，即保险合同一经签订即告成立，保险公司开始承担保险责

任，且由于非寿险合同期限一般较短，收取保费的可能性较大，保费金额也可确定。因此，实务中一般是签单时确认保费收入。但是在货物运输保险合同中，签单日与承担保险责任日并不一致，此时签单取得的保费收入应作为预收款处理，在承担保险责任时才可确认为保费收入。此外，若收到保费的可能性小于不能收到保费的可能性，保险公司则应于实际收到保费时再确认收入。

2、投资收益

投资收益是保险公司在业务经营过程中将积聚的各种保险资金进行投资所取得的收益，

它是保险公司最主要的收入来源之一。根据我国目前有关保险资金运用的法律法规，保险公司可利用的投资方式主要有：短期债券投资、短期基金投资、长期债券投资、同业拆借、证券回购以及保单质押贷款等。此外，在实际工作中，有些保险公司也存在《保险法》颁布以前从事的目前尚未收回的股权投资、经国务院特批从事的股权投资以及《保险法》颁布前发放的目前仍未收回的除保单质押贷款外的其他贷款。

投资收益按以上不同投资方式分别确认。（1）短期债券投资利息收入的确认

短期债券投资的利息收入在收到时并不确认为投资收益，而是冲减该项投资的成本，待

债券出售时按实际收到的金额与实际成本的差额确认投资收益。2）短期基金投资现金股利的确认短期基金投资收益的确认与短期债券投资一样，在收到现金股利时并不确认投资收益，而是冲减投资成本，待基金出售时按实际收到的金额与实际成本的差额确认投资收益。（3）长期债券投资利息收入的确认长期债券投资的利息收入并不于收到时确认，而是在年末及付息日（不一定为同一日）确认应计利息时，在扣除相关费用及溢折价摊销（溢价则扣除，折价则增加）后将其差额确认为投资收益。（4）拆出资金利息收入的确认

拆出资金的利息收入不必按期确认，而是在实际收到拆出资金利息时确认。（5）买入返售证券收入的确认买入返售证券的收入在返售日由买入与返售的差价确认。（6）保单质押贷款利息收入的确认保单质押贷款的利息收入于保险公司实际收到利息时确认。

3、其他收入

保险公司除保费收入、投资收益外的其他收入有分保费收入、追偿款收入和其他业务收

入。

（1）分保费收入

分保费是指分保接受人取得的由分保分出人根据分保业务计算的保费。再保险业务分保

费收入一般可以在收到分保业务帐单时确认。因为此时分保业务接受人开始承担保险责任，且分保业务帐单标明了保费金额，同时分保业务接受人收到分保费收入的可能性很大，所以不必等到实际收到分保费时再确认收入。

（2）追偿款收入

追偿款收入是指在信用险等某些特殊保险业务中，发生保险事故后保险公司事先按合同

约定向投保人支付赔款而从投保人处取得对标的价款的追偿权利而追回的款项。

从理论上讲，追偿款是赔款支出的抵减而不是收入，但由于发生赔款支出与收到追偿款往往要跨越几个会计期间，若将其作为收入抵减当期赔款支出则不利于反映当期的实际赔款支出情况，因此将追偿款作为收入处理。追偿款收入在实际收到追偿款时确认。

（3）其他业务收入

其他业务收入是指保险公司从事除保险产品销售以外的其他销售或提供与保险业务相关

的代理服务等业务而取得的收入。

①劳务收入

劳务收入包括保险公司代其他保险公司办理保险业务取得的手续费收入，以及保险公司

在其他保险公司的承保业务发生保险事故时受托代为现场勘查取得的代查勘收入等，这些收入都在实际取得时确认。

②管理费收入

管理费收入是指在一些非传统寿险产品（如投资连结保险、万能寿险）中，保险公司为

客户单独设置独立账户进行资产管理和运作而向客户收取相关费用形成的收入。管理费包含在投保人所缴纳的保险费中，数额也在保险合同中有明确规定，其确认一般与保费收入的确认同步。

保险投资有风险吗?

我认为，不能将保险整体看成是一种投资。只不过是保险产品中分为保障型、投资理财型的、万能型的等等。如果要选择投资型的保险，首先要看清保险条款，因为投资肯定是追求回报的，如何使自己的收益最大化可能是每个投资者最关心的问题。那么保险合同里面就会有详细的阐述，在一份保险中可能有固定的收益，也有不确定的收益。风险肯定是有的，不过有些风险是可以控制的，买保险的目的就是希望能把风险控制在最小的程度。如果有人对您说，买保险没有任何风险。那绝对是在忽悠！

仅供参考，祝您好运！

投资型和保障型寿险的区别是什么

投资型寿险保额可变

所谓投资型寿险主要是指新型寿险，与传统寿险相比，新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能，保险金给付水平与投资收益挂钩，所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类，一类是投资连结保险，另一类是万能保险。虽然也有将分红保险归为投资型寿险产品的，因为投保人可以分享寿险公司的红利，似乎带有投资的性质。但严格地说，分红保险不算新型的寿险产品，不仅分红保险由来已久，而且寿险公司不设置单独的分红投资账户。

与传统寿险相比，投资连结保险的主要特征是：第一，将保险保障与保险投资融为一体，保险由两部分构成，一部分是投保人自由选择的一定保险金额的死亡给付保障，另一部分是投保人自由选择的投资账户的相应投资收益。第二，投保人缴付的保险费分为两部分，一部分保费用于购买死亡保险保障，这相当于传统寿险的死亡风险保费，另一部分保费用于购买相应投资账户的投资单位。第三，寿险公司设有与投资账户相对应的单独账户，与寿险公司管理的其他资产相分离，并由专业投资人员理财。因此投保人既享有所选投资账户的投资收益，又承担所选投资账户的投资风险，没有最低投资收益保证。第四，费用项目较多且收费清晰，投资账户管理透明。投保人除了支付死亡风险保费和初始费用外，还要支付保单管理费、资产管理费、退保手续费和账户转换手续费等。保险公司定期评估投资账户资产价值，并至少每月一次在保险监管机构认可的公众媒体上公布投资单位价格。第五，保费交付灵活，投资选择自由。投保人可以选择适合自己财力的缴费方式和缴费金额，并可追加或者减少缴付保费。投保人还可以根据自身的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的分配比例。

与投资连结保险相比，万能保险的主要特征是：第一，将保险保障与投资融为一体，保险由两部分构成，一部分是投保人自由选择的一定保险金额的死亡给付保障，另一部分是保单账户的投资价值。第二，寿险公司设有单独的万能账户，并负责万能账户的资产组合及投资运作。寿险公司在每个结算日根据万能账户的实际投资收益情况确定结算利率，并于每个月公布结算利率。第三，寿险公司为每份保单的投保人设立单独的保单账户，并为保单账户提供最低保证利率。如果实际投资收益率低于最低保证利率，则按最低保证利率公布结算利率。第四，可以灵活调整保险金额和缴费方式。投保人不仅可以根据自己的实际需要调高或者调低保险金额，还可以自我安排缴费时间和缴费数额，只要保单的现金价值足以维持保单应付的各项费用，投保人即使暂时不交续期保费，保单也不会失效。

保险业的盈利方式是怎样的

保险公司是如何盈利的

保险公司的传统经营模式是依靠“三差”来实现利润的

“三差”分别为如下：

死差益: 实际死亡人数 < 预定死亡人数而产生的

费差益: 实际所用的营业费用 < 预定营业费用而产生的

利差益: 保险资金投资收益率 > 保险合同预定的平均利率而产生的

投资收益是保险公司重要的利润来源

随着保险业的发展，保险公司之间的竞争日益激烈。从国外保险行业的经营状况看，大多数保险公司的保险业务本身都是亏损经营，它们都是通过保险资金的投资收益来弥补直接承保业务的损失。

近年来，国际大保险机构的实践也有效地验证了资金运用对于保险业发展的重要性。投资业务开始与承保业务并驾齐驱，成为保险公司发展不可或缺的两个轮子。

国外保险公司的发展经验

目前，发达国家的保险公司在国际金融市场上管理着规模庞大的投资资产，资金运用率超过了90%，所涉及的投资领域包括债券、股票、房地产、抵押或担保贷款、外汇以及各种金融衍生产品等。

美国保险公司主要投资品种为债券和股票

寿险公司主要资产的投资比重分别为债券(68%)、抵押贷款和不动产投资(23%)和股票(5%)。而在财险公司的总资产中，债券和股票占据了最主要的份额，分别为债券(70%)和股票(18%)。

英国保险公司

英国保险公司的发展时间最长也最为完善，加上宽松的监管环境，高盈利性的投资产品(如股票、抵押贷款等)，在其资产结构中占有重要的份额。英国寿险公司主要资产的投资比重分别为股票(60%)、债券(25%)、抵押贷款和不动产投资(11%)。而财险公司的投资结构则为债券(60%)、股票(32%)以及抵押贷款和不动产投资(9%)。

日本保险公司

日本保险公司投资比较灵活，在经济的不同发展阶段，其投资的重点截然不同。自战后以来，其保险公司的资产结构先后出现了几次比较大的变化。到90年代末，日本寿险公司的投资比重依次为：抵押贷款(38%)、股票(27%)和债券(18%)。财险公司主要资产的投资比重则为债券(32%)、抵押贷款(25%)、股票(20%)。

总体而言，高效和多样化的资金运用给发达国家的保险业带来了丰厚的收益。根据瑞士再保险公司的估计，在长达20年的一个区间内，发达国家保险资金投资收益率一般都在8%以上，美国保险业甚至达到了14%。如此高额的投资回报，使保险公司在承保业务连年出现亏损的情况下，仍然获得了较高的综合经营收益。

资产管理机构设置方式各有千秋

虽然都对投资业务非常倚重，但是各大保险公司依据各自的经营风格和所在国的监管要求，资产管理机构设置的方式也不尽一样。下面以安盛集团(AIA)为例

安盛集团的专业化模式

安盛集团位居全球500强中保险业第一。1994年，安盛集团成立了安盛欧洲资产管理公司 (1997年更名为“安盛投资管理公司”)，同时成立安盛咨询公司。2002年，安盛开始出售健康险，集中寿险与金融咨询业务。此外，安盛集团还控股著名的资产管理公司——Alliance Bernstein。这样，安盛集团实际上同时拥有两家著名的资产管理公司。

安盛投资公司通过组建专业子公司或收购其他投资机构，不断扩大其投资和服务领域。安盛集团控股的Alliance Bernstein公司是全球最大的资产管理公司之一，在全球57个国家的160个城市设有分支机构，雇员11万人。

全球资产配置控制风险

国际顶级金融保险公司大都具有强大的全球化资产配置能力，通过资产全球化配置，可以平滑不同金融市场的周期波动，有效分散资产管理的市场风险。

比如安盛投资公司在欧洲、亚洲、北美的19个国家设有分支机构，雇员超过2800人，具有较强的全球配置能力。截至2006年末，公司在欧洲、美国和亚洲拥有包括养老金、保险公司和其他公司在内的588个机构客户，来自第三方的资产占其管理的资产总额的41%，相应收入占其总收入的70%。另外，安盛集团控股的AB公司在全球24个国家设有分支机构，36%的客户来源于美国以外，投资于美国以外市场占其资产的54%。

审慎的风险管理是国际顶级保险公司保持稳健经营的法宝，正是为了适应全球化与金融创新的要求，它们采取了全面的风险控制体系。仍以安盛集团为例，它们把风险控制主要集中在以所需资本作为适当的储备，并在保险行业最早运用资产负债管理技术。2003年，安盛建立了包括各地风险管理机构在内的风险管理中央。按照程序化、分散化、操作性的要求，将风险严密界定，采取本地与全球相结合，重视每日风险操作，特别是重视动态模式、资产负债管理、风险监控、策略优化、内部合规检查、风险报告流程等全面风险管理方法。

专业化资产管理机构提升资金收益

专业化资产管理机构，是指通过全资或控股子公司的运作，投资管理公司的运作模式。这是目前国际上大型寿险公司比较普遍采用的模式。投资管理公司的运作模式能够弥补内设投资部门及委托外部机构管理的不足，有利于对保险资金进行专业化、规范化的市场运作，降低投资的市场风险和管理风险，提高保险资金的收益水平。

在国际保险业中，有80%以上的公司是采取专业化保险资产管理机构的模式对保险资金进行经营管理和运作的。

保险公司的投资收益的来源

“投资是保险行业的核心任务，没有投资就等于没有保险行业。没有保险投资，整个保险行业的经营是不能维持下去的。”这是摩根士丹利在1995年就提出的观点。

保险公司的传统经营模式是依靠“三差”来实现利润的。

“三差”分别为如下：

实际死亡人数少于预定死亡人数而产生的“死差益”;

实际所用的营业费用少于预定营业费用而产生的“费差益”;

保险资金投资收益率高于保险合同预定的平均利率而产生的“利差益”

投资业务是重要的利润来源

随着保险业的发展，保险公司之间的竞争日益激烈。从国外保险行业的经营状况看，大多数国家的保险公司其保险业务本身都是亏损经营，它们都是通过预期投资收益来弥补直接承保业务的损失。近年来，国际大保险机构的实践也有效地验证了资金运用对于保险业发展的重要性。投资业务开始与承保业务并驾齐驱，成为保险公司发展不可或缺的两个轮子。

目前，发达国家的保险公司在国际金融市场上管理着规模庞大的投资资产，资金运用率超过了90%，所涉及的投资领域包括债券、股票、房地产、抵押或担保贷款、外汇以及各种金融衍生产品等。

美国保险公司主要投资品种为债券和股票，其中，寿险公司主要资产的投资比重分别为68%的债券、23%的抵押贷款和不动产投资和5%的股票;而在财险公司的总资产中，债券和股票占据了最主要的份额，分别为70%和18%。

英国的保险业发展时间最长也最为完善，加之宽松的监管环境，高盈利性的投资产品(如股票、抵押贷款等)，在其资产结构中占有重要的份额。英国寿险公司主要资产的投资比重为60%的股票、25%的债券、11%的抵押贷款和不动产投资。财险公司的投资结构则为债券(60%)、股票(32%)以及抵押贷款和不动产投资(9%)。

相对而言，日本保险公司比较注重投资收益，在经济的不同发展阶段，其投资的重点截然不同。自战后以来，其保险公司的资产结构先后出现了几次比较大的变化。到90年代末，日本寿险公司的投资比重依次为：抵押贷款(38%)、股票(27%)和债券(18%)。财险公司主要资产的投资比重则为债券(32%)、抵押贷款(25%)、股票(20%)。

总体而言，高效和多样化的资金运用给发达国家的保险业带来了丰厚的收益，根据瑞士再保险公司的估计，在长达20年的一个区间内，发达国家保险资金投资收益率一般都在8%以上，美国保险业甚至达到了14%。如此高额的投资回报，使保险公司在承保业务连年出现亏损的情况下，仍然获得了较高的综合经营收益。

资产管理机构设置方式各有千秋

虽然都对投资业务非常倚重，但是各大保险公司依据各自的经营风格和所在国的监管要求，资产管理机构设置的方式也不尽一样。下面以安盛集团为例。

安盛集团的专业化模式

安盛集团位居全球500强中保险业第一。1994年，安盛集团成立了安盛欧洲资产管理公司

(1997年更名为“安盛投资管理公司”)，同时成立安盛咨询公司。2002年，安盛开始出售健康险，集中寿险与金融咨询业务。此外，安盛集团还控股著名的资产管理公司——Alliance

Bernstein。这样，安盛集团实际上同时拥有两家著名的资产管理公司。

安盛投资公司通过组建专业子公司或收购其他投资机构，不断扩大其投资和服务领域。安盛集团控股的Alliance

Bernstein公司是全球最大的资产管理公司之一，在全球57个国家的160个城市设有分支机构，雇员11万人。

全球资产配置要求更严格地风险控制

国际顶级金融保险公司大都具有强大的全球化资产配置能力，通过资产全球化配置，可以平滑不同金融市场的周期波动，有效分散资产管理的市场风险。

比如安盛投资公司在欧洲、亚洲、北美的19个国家设有分支机构，雇员超过2800人，具有较强的全球配置能力。截至2006年末，公司在欧洲、美国和亚洲拥有包括养老金、保险公司和其他公司在内的588个机构客户，来自第三方的资产占其管理的资产总额的41%，相应收入占其总收入的70%。另外，安盛集团控股的AB公司在全球24个国家设有分支机构，36%的客户来源于美国以外，投资于美国以外市场占其资产的54%。

审慎的风险管理是国际顶级保险公司保持稳健经营的法宝，正是为了适应全球化与金融创新的要求，它们采取了全面的风险控制体系。仍以安盛集团为例，它们把风险控制主要集中在以所需资本作为适当的储备，并在保险行业最早运用资产负债管理技术。2003年，安盛建立了包括各地风险管理机构在内的风险管理中央。按照程序化、分散化、操作性的要求，将风险严密界定，采取本地与全球相结合，重视每日风险操作，特别是重视动态模式、资产负债管理、风险监控、策略优化、内部合规检查、风险报告流程等全面风险管理方法。

按部门进行运作，有利于公司对其资产直接管理和运作，可直接掌握并控制保险投资活动，但缺少专业性和竞争性。

专业化资产管理机构，是指通过全资或控股子公司的运作，投资管理公司的运作模式。这是目前国际上大型寿险公司比较普遍采用的模式。投资管理公司的运作模式能够弥补内设投资部门及委托外部机构管理的不足，有利于对保险资金进行专业化、规范化的市场运作，降低投资的市场风险和管理风险，提高保险资金的收益水平。

该模式又可细分为专业化控股投资模式和集中统一投资模式。子公司除重点管理其母公司的资产外，还经营管理第三方资产。许多规模庞大的保险公司不仅拥有一家全资的资产管理公司，还收购或控股其他的基金管理公司，以满足其不同的投资需求。在国际保险业中，有80%以上的公司是采取专业化保险资产管理机构的模式对保险资金进行经营管理和运作的。

2014年全球500强中，前五大保险公司大都拥有强大的投资管理机构。这些公司分别是排名第16位的法国安盛集团、排名第31位的德国安联集团、排名第14位的伯克希尔·哈撒韦公司、排名第48位的意大利忠利保险以及排名第127位美国国际集团。其中最为著名的无疑是由沃伦·巴菲特创建的伯克希尔·哈撒韦公司，作为一家保险和多元化投资集团，伯克希尔·哈撒韦公司运作备受市场关注，巴菲特的长期价值投资已经成为投资机构坚持投资理念的典范。

保险业的原理 保险公司如何盈利

保险公司的实际盈利主要来自保费收入加上实际投资收入与未来实际成本支出之间的差异。具体可分为三差，即利差、费差、事故差（寿险业称为死差），另外还有一个退保费差，不算盈利模式，却也是利润来源之一。

利差：即保险期间内保险公司实际要支付给保户的保单价值的利息与保险公司实际投资收益之间的差异。这项收益类似银行的存贷款利差，但又有很大区别，主要是保险合同往往是几十年甚至终身的长期性合同，支付给保户的利息率既有固定的也有浮动的，同时投资收益率是波动的，且不确定.

保险公司如何盈利

给你贴一大堆你也看得烦。不过看得出你对金融也了解一些。

简单回答你吧。

保险公司每年度都由精算师算过了，如果所有的保单都要赔，这个钱是准备出来的，有中国保监会监督的，别怕没钱赔。

保险公司当然要拿钱去投资。你说的方式都存在。